자동차 할부 선수금 이자 차이 비교, 선수금 비율에 따른 월 납입금 총정리

선수금은 빌리는 돈을 줄입니다

선수금은 할부 계약 전에 차량 가격의 일부를 미리 내는 돈입니다.

차량 가격에서 선수금을 뺀 나머지가 실제로 빌리는 돈입니다. 이자는 빌린 돈에 붙으니 선수금이 많을수록 이자가 줄어듭니다.

선수금 비율별로 비교해 보겠습니다

차량 가격 4,000만원, 연 5.5%, 60개월 원리금균등상환 기준입니다.

선수금	빌리는 돈	월 납입금	총이자
0%(0원)	4,000만원	764,046원	584만원
10%(400만원)	3,600만원	687,642원	526만원
20%(800만원)	3,200만원	611,237원	467만원
30%(1,200만원)	2,800만원	534,833원	409만원

10%p씩 늘릴 때마다 일정하게 줄어듭니다

선수금을 10%p(400만원) 늘릴 때마다 월 납입금은 약 7만 6천원, 총이자는 약 58만원씩 줄어듭니다.

선수금 변화	월 납입금 감소	총이자 감소
0% → 10%	76,405원	584,279원
10% → 20%	76,405원	584,279원
20% → 30%	76,405원	584,279원

선수금을 늘린 만큼 빌리는 돈이 같은 비율로 줄기 때문입니다.

선수금만 보면 안 되는 이유

선수금을 늘리면 이자는 줄지만 당장 내는 돈이 늘어납니다. 생활비나 비상금까지 써서 선수금을 채우면 부담이 더 커질 수 있습니다.

반대로 선수금을 적게 하면 당장은 가볍지만 매달 내는 돈과 총이자가 커집니다. 내 월 소득과 보유 현금을 보고 정하면 됩니다.

할부 말고 드는 돈도 있습니다

차량을 등록할 때 취득세와 공채 매입비 같은 비용이 듭니다. 이 돈은 할부 원금과 별도로 계산해야 합니다.

금리와 수수료도 금융사와 신용점수에 따라 달라집니다. 계약 전에 항목별 명세를 확인하세요.

선수금을 정해도 할부 기간에 따라 총이자가 두 배 갈립니다

선수금을 정한 다음에 갈리는 것이 할부 기간입니다. 차량 가격 4,000만원, 선수금 20%(800만원), 연 5.5% 기준으로 기간만 바꿔 보았습니다. 빌리는 돈은 3,200만원으로 같습니다.

할부 기간	월 납입금	총이자
36개월	966,269원	약 279만원
48개월	744,207원	약 372만원
60개월	611,237원	약 467만원
72개월	522,812원	약 564만원

36개월과 72개월은 월 납입금이 약 44만원 차이 나지만 총이자는 약 286만원 벌어집니다. 기간을 늘리면 매달은 가벼워지는 대신 이자를 내는 기간이 길어집니다.

기간을 12개월 줄이면 총이자가 약 94만~95만원 줄어듭니다(60개월에서 48개월로 줄이면 약 95만원). 선수금을 10%p 늘렸을 때 줄어드는 약 58만원보다 큽니다. 대신 월 납입금은 60개월에서 48개월로 줄이면 약 13만원 늘어납니다.

금리 1%p는 선수금 10%p보다 이자를 크게 움직입니다

빌리는 돈 3,200만원, 60개월 기준으로 금리만 바꿔 보았습니다.

연 금리	월 납입금	총이자
4.5%	596,577원	약 379만원
5.5%	611,237원	약 467만원
6.5%	626,117원	약 557만원

금리가 1%p 오를 때마다 총이자는 약 88만~89만원씩 늘어납니다. 같은 기간 선수금 10%p를 늘려 줄이는 이자(약 58만원)보다 큽니다. 금리는 금융사와 신용점수에 따라 달라지므로 계약 전에 여러 곳의 조건을 받아 비교해 볼 만합니다.

선수금과 별개로 드는 돈이 있습니다

이 사이트 차량할부계산기는 차량 가격 4,000만원일 때 취득세를 약 280만원(차량 가격의 7%)으로 예상합니다. 선수금과 별개로 등록할 때 내는 돈입니다.

4,000만원 차에 선수금 30%(1,200만원)를 넣고 취득세 280만원을 내면 계약 전후로 약 1,480만원이 현금으로 나갑니다. 선수금을 최대로 채우면 이 비용에서 현금이 모자랄 수 있습니다.