복리 적금 연복리 월복리 차이, 이자 주기가 수익에 미치는 실전 비교

이자를 붙이는 주기가 다릅니다

연복리는 1년에 한 번 이자를 원금에 더합니다. 월복리는 매달 더하니 1년에 12번 복리가 적용됩니다.

이자가 원금에 일찍 붙을수록 다음 회차에는 더 큰 원금에 이자가 붙습니다. 그래서 같은 금리라면 월복리가 연복리보다 만기 금액이 많습니다.

1,000만원 10년으로 비교해 보겠습니다

원금 1,000만원을 연 4%로 한 번 넣고 10년 동안 그대로 두는 경우입니다.

구분	만기 금액	이자
연복리	14,802,443원	4,802,443원
월복리	14,908,327원	4,908,327원
차이	105,884원

차이가 작은 이유

월복리라고 해서 연 4%를 매달 붙이는 것이 아닙니다. 연 4%를 12로 나눈 월 약 0.333%가 매달 붙습니다.

매달 붙는 이자 자체가 작아서 주기를 짧게 해도 늘어나는 폭이 크지 않습니다. 월복리로 1년을 굴리면 실제로는 연 4.07% 정도가 됩니다.

기간	연복리	월복리	차이
1년	10,400,000원	10,407,415원	7,415원
5년	12,166,529원	12,209,966원	43,437원
10년	14,802,443원	14,908,327원	105,884원

기간이 길어질수록 차이가 커지지만, 10년이 지나도 11만원이 안 됩니다.

금리 0.1%p가 주기보다 큽니다

복리 주기를 따지기 전에 먼저 볼 것은 상품이 제시하는 금리입니다.

구분	10년 뒤 만기 금액
연 4.0% 월복리	14,908,327원
연 4.1% 연복리	14,945,391원
차이 (연 4.1% 연복리가 더 많음)	37,065원

1년 이하 상품과 적금은 어떨까요

1년 이하 상품은 복리가 붙는 횟수가 적어 복리 효과가 거의 없습니다. 1,000만원을 연 4%로 1년 두면 연복리와 월복리의 차이는 7,415원입니다.

매달 나눠 넣는 적금은 계산 방식이 달라서 차이가 위 숫자와 다를 수 있습니다. 가입하려는 상품이 이자를 어떻게 계산하는지 상품 설명서에서 확인하세요.

금액을 볼 때 알아둘 것

이 글의 금액은 세금을 떼기 전 금액입니다. 이자에는 일반적으로 15.4%의 이자소득세가 붙으니 실제로 받는 돈은 더 적습니다.