대출금리 0.5%p 차이, 3억 주담대 월 상환액과 총이자는 얼마나 달라질까?

대출을 알아볼 때 0.5%p라는 금리 차이는 숫자만 보면 작아 보입니다. 하지만 큰 금액을 오랫동안 빌리면 이 차이가 매달 내는 돈과 만기까지 내는 총이자에 그대로 쌓입니다.

대출금 3억 원, 원리금균등 방식으로 계산한 결과를 정리했습니다.

금리 0.5%p 차이가 월 상환액에 미치는 영향

3억 원을 30년 만기로 연 4.2%에 빌리면 매달 갚는 원리금은 1,467,052원입니다. 금리가 달라지면 이 금액이 바로 달라집니다.

연 금리	월 상환액	4.2% 대비 월 차이	총이자
3.7%	1,380,849원	−86,203원	약 1억 9,711만 원
4.2%	1,467,052원	기준	약 2억 2,814만 원
4.7%	1,555,913원	+88,861원	약 2억 6,013만 원
5.2%	1,647,333원	+180,281원	약 2억 9,304만 원

금리가 0.5%p 오르면 월 88,861원

연 4.2%에서 0.5%p 올라 연 4.7%가 되면 월 상환액은 1,555,913원이 됩니다. 매달 88,861원을 더 내야 합니다.

월 8만 원대는 한 번만 보면 작아 보이지만, 매달 빠져나가는 고정 지출이라 가계 부담이 계속 이어집니다.

금리가 0.5%p 내리면 월 86,203원 줄어듭니다

반대로 연 3.7%가 되면 월 상환액은 1,380,849원으로 86,203원 줄어듭니다. 같은 원금이어도 금리에 따라 매달 나가는 돈이 달라집니다.

30년 동안 쌓이는 총이자 차이

월 상환액보다 더 눈여겨볼 것은 만기까지 내는 총이자입니다. 연 4.2%의 총이자는 약 2억 2,814만 원입니다.

연 4.7%가 되면 총이자는 약 2억 6,013만 원으로 약 3,199만 원 늘어나고, 연 3.7%가 되면 약 1억 9,711만 원으로 약 3,103만 원 줄어듭니다. 금리 차이에 대출 기간이 곱해져 누적 이자가 크게 벌어집니다.

대출 기간 20년과 30년의 차이

같은 연 4.2%, 3억 원이라도 기간을 30년에서 20년으로 줄이면 월 상환액은 늘고 총이자는 줄어듭니다.

기간	월 상환액	총이자
30년 (360개월)	1,467,052원	약 2억 2,814만 원
20년 (240개월)	1,849,712원	약 1억 4,393만 원
차이	+382,660원	약 8,421만 원 적음

월 부담은 매달 약 38만 원 늘지만, 이자가 붙는 기간이 10년 줄어 총이자는 약 8,421만 원 줄어듭니다. 어느 쪽이 맞는지는 월 소득과 지출 구조에 따라 다릅니다.

내 조건으로 확인하는 방법

대출이자계산기에 내 대출금액, 기간, 지금 금리를 넣어 월 상환액과 총이자를 확인합니다. 그다음 금리만 0.5씩 바꿔 가며 다시 넣어 보면 금리 변화에 따른 차이를 바로 볼 수 있습니다.