대출 갚는 방식, 뭐가 유리할까

세 가지 방식

원리금균등은 매달 같은 금액을 냅니다. 초반에는 낸 돈의 대부분이 이자로 가고 뒤로 갈수록 원금 비중이 커집니다. 매달 나가는 돈이 일정해서 계획을 세우기 쉽습니다.

원금균등은 원금을 기간으로 나눠 똑같이 갚고, 남은 원금에 대한 이자를 더해 냅니다. 첫 달이 가장 부담스럽고 갈수록 줄어듭니다.

만기일시는 기간 내내 이자만 내다가 만기에 원금을 한 번에 갚습니다.

3억을 연 4.2%로 30년 빌리면

• 원리금균등 — 매달 약 147만원, 총 이자 약 2억 2,800만원
• 원금균등 — 첫 달 188만원에서 시작해 마지막 달 84만원까지 줄어듭니다. 총 이자 약 1억 8,900만원
• 만기일시 — 매달 105만원씩 이자만 내고 만기에 3억을 갚습니다. 총 이자 약 3억 7,800만원

원금균등이 원리금균등보다 이자를 4천만원 가까이 덜 냅니다. 원금이 빨리 줄어드니 이자가 붙을 대상도 빨리 줄기 때문입니다.

그런데 왜 다들 원리금균등을 쓸까

초반 부담 때문입니다. 원금균등은 첫 달이 188만원인데 원리금균등은 147만원입니다. 40만원 차이가 매달 나면 생활이 빠듯해집니다. 그리고 대출 한도를 심사할 때도 초반 상환액을 보기 때문에, 원금균등을 고르면 빌릴 수 있는 금액이 줄어들 수 있습니다.

거치 기간의 함정

처음 몇 년은 이자만 내는 거치 기간을 두면 당장은 편합니다. 그런데 거치 기간에는 원금이 전혀 줄지 않아 총 이자가 늘어나고, 거치가 끝나면 남은 기간 안에 원금을 다 갚아야 해서 매달 내는 돈이 확 뜁니다. 30년 대출에 3년 거치를 걸면 27년 안에 원금을 갚아야 합니다.

변동금리라면

이 계산은 금리가 끝까지 그대로라는 가정입니다. 변동금리로 빌릴 계획이라면 금리를 1~2%p 올려서도 계산해 보고, 그래도 감당이 되는지 확인해 보세요. 금리가 1%p만 올라도 3억 30년이면 월 상환액이 18만원쯤 늘어납니다.